什么是保险重疾新规?

  2020年3月,中国保险行业协会对外发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》

重疾新规二次修订

  概括起来说,一稿向我们传达了这些重点:

重疾新规二次修订

  经过各公司意见反馈以后,第二版如约而至,这次有哪些变化呢?

  一、第二版意见稿改了什么?

  总的来说,第二版征求意见稿和第一版差异并不大,但加强了重疾险回归保障本源的意思。

  改动主要有这两点:

  1.对于前一版引来诸多争议的轻症赔付,此次修订稿做出了修改。对于三种特定轻症(即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),最高赔付额度从20%上调至30%。

  2.对于多次赔付的重疾险,轻症赔付额度有动态调整的空间。

  那什么是动态调整?又是怎么个调整法呢?我们来看原文:

重疾新规二次修订

  咋说呢……我仿佛明白大学导师看我论文时的心情了。每个字拆开都有模有样的,合在一起却让人完全摸不着头脑,唯一能看懂的只有“30%”。

  于是我开了罐肥宅快乐水开始细品,并喊来了阅读理解能力比较好的同事,最后解出的答案是:

  当重疾可以多次赔付、保额递增时,对应到轻症的赔付上,也可以相应递增。

  比如有款重疾险可以三次赔付,第一次赔付100%,第二次120%,第三次140%,那么对应三种特定轻症,相应情况下最多可以分别赔付——

  第一次:30%

  第二次:30%x20%+30%=36%

  第三次:30%x40%+30%=42%

  如果最近一次重疾出险的疾病不是目前所患轻症所对应的,那么就按照最近一次的赔付比例来跟着算。

  综合咨询了一些同行,这种解释的认同度也最高。

  二、对我们有哪些影响?

  这些年健康险飞速发展,尤其是重疾险,已然成为越来越多家庭的必备险种。

  实话实话,这是好事,但要想让这事儿好得更纯粹,监管和制度就要紧步跟上。一版版修改的意见稿显然就抱着这样的决心。

  如果这次的二版意见稿基本确定为终稿,那么从正面来说,【重疾新规】拓展了消费者的保障,使赔付条件更加合理,我们也更加容易获得理赔。

  但相应的——甲状腺癌开始分级赔付,“幸福癌”正式成为“小癌”,95%的甲状腺癌患者将不能获得重疾赔付,只能按轻症赔付。

  并且,与现在热销的重疾险相比,轻症赔付比例确实还是下调了。

  那么这些改变对现在正在销售的重疾险有影响吗?

  直接影响没有,间接影响不少。

  我们选择高性价比产品的余地正在渐渐缩小。

  与此同时,银保监人身险部又在月初发布了通知,不再接受以2007年定义设计的重疾险产品:

重疾新规二次修订

  翻译一下就是:在新规出来前,新产品不会再诞生,老产品又在不断缩紧政策。

  所以如果你本就想买重疾险,趁现在赶紧入手一款高性价比产品,绝对是明智之举。

  三、现在最适合买哪些产品?

  很简单,我们就看【意见稿】改啥。

  要降低轻症赔付比例?那就趁现在多关注轻中症赔付比例较高的产品;

  甲状腺癌要分级赔付?那就趁现在多关注恶性肿瘤可以多次赔付的产品。

  综合起来说就是,选择轻中症赔付比例较高、恶性肿瘤可以多次赔付的高性价比产品,比如信泰达尔文3号、超级玛丽2号Max等都是不错的选择。这两款产品会长都有测评过,感兴趣可以去我主页看看。

  毕竟【意见稿】虽然规范了许多内容、严肃了行业风气,但不论从赔付比例还是定义标准上看,现在的高性价比产品仍然称王,买了绝不会吃亏。

  如果还想享受新规下的新型重疾险,到时候咱再补充新产品就可以了。

  保险本就是个动态配置的过程,在性价比高的情况下,新版老版掺着买也不失为一个好选择。这样即提高了保额,保障的疾病也更规范更适合咱们的需求。

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