购买意外险的长短优劣!

常见的意外险多为短期,长期的市面上也有,但我们一般都不建议大家买。有的人对此感到疑惑:买长期的不是更划算、更方便吗?

真的是这样吗?今天就来好好说说,为什么不推荐大家买长期意外险。

一、意外险的长期、短期怎么分?

按保障时长区分,意外险可分为短期和长期两类。

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短期意外险,保障期通常在一年及以下,有的保几个小时(如长途汽车意外险),有的保几天(例如旅游意外险),大部分保1年(如综合意外险)。

一年期的意外险,一般只要百来块钱,就能获得数十万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。

长期意外险,保障期一般在一年以上,短的能保几年,长的甚至能保终身。

其优势在于比较省事,对于没有管理保单习惯的朋友来说,买长期不会因为忘记续保,而出现保障的空白期,但这类保险费用普遍较高,是一年期产品的3-10倍。

除了保费贵,长期意外险还有很多不足。下面就从保额、保障责任等方面,谈谈为何不推荐大家购买长期意外险。

二、为什么不推荐长期意外险?

1)常见意外保额过低

某些长期意外险,百万保额仅针对特定的几种意外情况,如公共交通意外、自驾车意外、航空意外、电梯意外以及重大自然灾害意外。

而常见的意外情况,比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等,这种意外险只能拿到基本保额,一般只有10万。

也就是说,如果这位30岁的男性,买了上面的这款意外险,交10年,保30年,总保费约为17000元, 45岁时不幸被高空坠物砸中身亡,只能获得10万的身故赔付。

2)保障责任有缺失

一年期意外险保障范围广,从触电烧伤、坠物砸伤、意外溺水到汽车飞机等交通意外,都能提供足够保障。

而长期意外险,在保障责任方面,通常只保身故/伤残,会出现一定的保障责任缺失。常见的有:

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①   伤残保障部分缺斤少两

一般意外险都按伤残等级表,分十个等级进行赔付。某些长期意外险只保“全残”,即仅赔一级伤残,那么常见的断指、断腿、骨折等,都不在保障范围之内。

②   意外医疗保障缺失

意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用,是意外险最常用的保障之一,其包括手术费、药费、器材费、诊疗费等的报销补偿。一年期意外险通常包都会把这块保障包含在内,但某些长期意外险却有所缺失,或者要以附加的形式加费才可购买。

3)满期返还功能鸡肋

有些长期意外险到期后,还会返还一定比例的满期保险金,比如满期之后返还130%。

假设30岁男性,交10年,保30年,每年交约1700元。然后平安度过30年,到期能拿回2万多元。既享受长期的意外保障,又能获得本金和收益,听起来似乎很划算?

这2万多元,看起来很高,但测算它的内部收益率IRR,发现实际每年收益率只有1%,比部分银行定期存款利率(1.5%)还低,再考虑到每年的实际通货膨胀(至少在5%),算下来收益远低于通货膨胀。从经济学的角度说,交的越多,实际上亏越多。

这样算来,我们还不如把买一年期意外险剩余的钱,去做投资理财,或拿来补充其他险种(重疾、医疗及寿险)的保额,换回更多实实在在的保障。

最后

有人担心,买短期意外险,要是不能持续承保怎么办?其实,意外险的门槛是最低的,因为它不涉及健康问题,一般不存在无法续保的问题。

但短期的意外险可能会有投保年龄(比如65岁)限制。那没法买意外险后的空白期,如何解决?

实际上,一年期意外险通常分为3个阶段:少儿、成人(18-65岁)、老人(50以上,80/85以下)。所以,老了还可以买老人意外险。

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市面上65岁以上的老年意外险,身故保额通常会限制在10-30万此时老人几乎不用承担家庭责任,这个保额实际也足够了。另外,老人家常有腿脚不便、骨质疏松等问题,可能会发生骨折等意外情况,所以关注意外医疗保障更实在。

总之,意外险不建议买长期。与其买份保障不全的长期险,不如买份一年期——保费便宜,保障也更全面。买短期的产品,一年加一年也是一样长,且意外险更新换代很快,到期还可以更换更好的产品。