定期寿险和终身寿险,到底选哪个?

选定期寿险还是终身寿险?

想必很多人面临选择寿险时,多多少少都会有过这样的疑问。其实,这两类寿险有很多不同之处,他们适用的人群也有所不同,两者并没有好坏之分,关键要看你适合哪一种。

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▍1. 什么是定期寿险?什么是终身寿险?

首先明确一点,什么是寿险?

寿险的保险责任很简单,无论是定期还是终身,保的就是人的生命,保险期内死亡即赔,相当于身后给家人留下一笔补偿金。

我们再来看看“定期寿险”与“终身寿险”的定义:

① 定期寿险,指的是以身故或者全残为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。

② 终身寿险,指的是以身故或者全残为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。

可以看到,定期寿险与终身寿险的赔偿责任基本是一样的,就是保险期内死亡(或全残)即可获赔;两者最大的区别,就在于保险期的设定不同。

定期寿险的保险期是约定好的固定年限,这个期限一般是10年、20年、30年;而终身寿险则不设限期,终身有效,也就是说终身寿险是必定理赔的,这也使得终身寿险要比定期寿险贵很多。

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▍2. 定期寿险PK终身寿险:不同之处有哪些?

① 保障期限不同。很显然,两种寿险的保障期限不同,定期寿险只在特定的一段时间提供保障,而终身寿险则提供永久保障。

② 保障规则不同。定期寿险如果在期限内出险,则会赔付保险金;如果期限内没有出险,则合同结束,不赔付也不退还保费。而终身寿险的保障期限是终身,理赔概率是100%,无论何种情况都会赔付保险金。

③ 费率不同。终身寿险与定期寿险的杠杆率不同,终身寿险的价格要高很多。一般来说,同样的保额,终身寿险的保费几乎是定期寿险的八到十倍。

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▍3. 定期寿险和终身寿险分别适合哪些人?

① 定期寿险

定期寿险价格比终身寿险低,比较适合收入水平一般、但保障需求较高的人群。这些人一般处于家庭责任较重的中青年阶段,上有老下有小、有房贷有车贷,一旦因故倒下,将给家庭财政状况带来沉重的打击。

这时候,就需要有定期寿险来为家庭责任做兜底,化解在世的家人的经济困境。定期寿险几乎是所有保险中杠杆率最高的一种,保费低,不会给家庭平时的财政造成太大的负担,保额高,遭遇不幸时保障足够充裕。

以蜗牛保险医院最热卖的大麦定寿为例,30岁的男性买到100万保额,保至60岁、缴费30年,每年的保费只需要1510元左右,保障杠杆能达到1:660,性价比非常高。

至于定期寿险的保险期限怎样决定,则要看被保险人至少还要承担这样的家庭责任多少年。对于大多数家庭来说,60岁是家庭责任基本结束的时间点(但也存在特殊情况),一般来说家庭经济支柱只要在30~60岁之内拥有一份定期寿险,就能满足寿险的保障需求。

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② 终身寿险

终身寿险更适合那些有遗产规划需求、“不差钱”的高净值人群。这是因为终身寿险价格较高,只有无债务压力的高收入群体才能够负担保费。

另外,终身寿险是在被保险人身故后赔付的,并且必定理赔;保险金的受益人可以指定,可按投保人意愿分配,且免遗产税。因此,终身寿险是一种遗产规划手段,可以在身故后为家人留下一笔收入,传承家庭财富。

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