深度解析重疾险!

重疾险是最复杂的保障型保险,没有之一。

其他的险种,挂了赔、意外赔,无非就是界定一下死亡原因、事故情况。而重疾险却要复杂得多,它关系到疾病程度的界定,而且产品形态也很多,各种疾病种数的、时间长短的,绕得人眼花缭乱,很多人不知道到底该怎么选。

所以,我们写了一组严肃的重疾险科普文,这是系列第一篇,介绍重疾险按照保障疾病类型可以分为哪些类型以及购买注意事项。

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▍1.防癌险

防癌险,顾名思义,只保癌症,确诊癌症了就赔钱(注意,大家常听到的原位癌不是癌症哦,虽然带了癌字)。大家平常所听到谁谁谁癌症了,花好多钱治疗,又做手术又做化疗的,都是保险赔付范围内的癌症,原位癌属于另一个体系的东西,所以不用担心,只要病例报告上写的不是XX原位癌这几个字,就是正常的癌症。

☛Tips

a.癌症占女性重疾发病率的80%左右,男性重疾发病率的70%左右,所以,如果预算特别不够买不了重疾,那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的;

b.另外一种用途就是补充保额,如果已经买了一定额度的重疾险,额度还不够但又没有太多的预算加重疾,那么加防癌险也是一种很好的处理办法;

c.对于健康状况有一定问题的人来说,防癌险的核保会更松一些,比如对于心脏疾病这些,癌症不涉及这种器官,自然核保就会更松,因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

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▍2.重疾险

重疾险,顾名思义,得了重疾就赔钱,但核心问题在于如何界定“重”,因此,保险公司就列了很多条件和要求,要符合要求以后才算“重”疾。

在所有的重疾中,癌症是最好达到赔付标准的,重疾险包含所有防癌险的赔付责任,都是确诊就给钱,而其他的病需要满足一些检查、报告,或者住院的条件。

☛Tips

a.重疾的作用在于失能收入损失补偿,也就是说,生病了没办法工作,这几年的收入损失由重疾险来补偿。所以,重疾险和医疗险没有替代作用,两者各有各的功能,重疾险的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

b.收入再低,都可以买得到合适的、足够额度的重疾险。在预算有限的情况下,可以拿保障时长换保障额度,也就是说同样预算3000,宁愿选择保到60岁的60万保额,也不选保到70岁的30万保额。

c.高收入人群,要看有没有替代收入,比如不用干活收入都不会受到影响,或者受影响很小,那么可以少买一点保额,否则3倍年收入的保额是必须的。

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▍3.单病种

白血病险、手足口病险都是属于单病种产品,就是只保这一个病,通常都是一年期的短期保险,看起来价格便宜,但实际上这些单病种发病率极低,只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样,单买很多个单病种险种,还不如一步到位买个保障全的重疾险,长远来看价格肯定更划算。

比如,一个白血病险一年期50万保额卖80块,一个手足口病险也要50块,六七个病种一个一个分开买,花费就将近500块了,而覆盖百种疾病的少儿重疾险30年保30年交费的,50万保额每年也只要500块,还有少儿高发重疾双倍保额增长,你说哪个更划算呢?

☛Tips

如果重疾保额已经买够了,对某个疾病特别担心,那么可以选一两款作为补充,但千万要记得,重疾险才是王道,单病种挑不起大梁。