入门必读:医疗险、重疾险、寿险、意外险都是啥?

很多同学都说想买保险但不了解,没关系,一文让你了解~

今天我们主要谈四个人生必备的险种:

寿险、重疾险、医疗险、意外险

01

寿险

寿险保障责任是最简单的,保的就是人的生命。

人到中年,上有老下有小,还有房贷车贷,负债高。这时候最需要寿险,万一不幸倒下,有一笔钱留给家人,偿还债务,既是经济上的支撑,也算个安慰。

寿险有三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险价格非常便宜,但考虑到续保问题,还是不如长期的稳定。

定期寿险保长期,比如说20年、30年、保到60岁、65岁等,价格便宜。一般会建议买保20年或者到退休年龄。

终身寿险保终身,人固有一死,也就是迟早能赔,所以买同样的保额,保费贵了不少。

对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。

定期寿险,和终身寿险最大的区别,就是保障期限的不同。

等到退休了,房贷还完了,孩子自己有经济能力了,就不再需要寿险。

至于保额,重点考虑人倒下家庭会有多大的损失,一般我们建议做到10倍收入左右,一定一定要覆盖完家里的债务,还可以再加上子女的抚养费,父母的赡养费这些,多多益善。

总体来讲定期寿险健康告知比较宽松,很多在医疗险,重疾险那里会被卡住的疾病都可投,免体检额度也高,强烈要求各位青年,中年必备。

价格也非常便宜,如30岁女性购买100万的保额寿险,交20年保20年,只需要3、4百元,这难道还不香吗?

注意:

1、慎重考虑终身寿险

终身寿险价格高,杠杆低,最大的作用是资产增值传承,而不是以小博大,抵御身故风险。买保险前一定要看准优先级,一般家庭选定寿就够啦~

2、留意免责条款

免责就是保险公司不负责,所以免责条款内容越少越好。

02

重疾险

前面寿险保障身故风险,而重疾险和医疗险搭配,就是保障疾病风险。

医疗险是报销型,先看病,再报销,最多看病花了多少报多少。

重疾险是定额给付型,也就是达到了重疾理赔条件,重疾险会一次性把钱给你。

先说重疾险。

很多人觉得有社保和医疗险就足够了,不是可以报销吗?重疾险又贵又要交那么多年!

从意义上来说,重疾险实际是一种 “收入损失补偿险”

一场重疾治疗下来,加上康复期总要两三年,这期间没法工作,没有收入来源,而生活费、护理费、康复费也是一笔不小的费用,家里的日常开销也不会减少。

这时候,重疾险赔付下来的钱就可以自由使用了。

可是,重疾险产品设计之复杂,一年期、定期、终身,消费型、返还型、标准型;单次赔付、多次赔付等等,让人眼花缭乱。

买重疾,关键看这两点:保额和保障时间。

保证高保额。

重疾险买的就是保额,保额不足谈何保障。

重疾险保额建议大家做到3-5倍年收入,50万以上为佳。

在保证保额足够的基础上,再去看保障时间。

重疾险按保障时长分,有一年期,定期(保20年、30年、保到60岁、70岁),终身这几种。

需要根据自己的预算分配,选择保定期还是终身,或者两者搭配,只是保额一定要足!够!高!

在此基础上,再去考虑单次或多次赔付,轻症中症,这些影响较小的因素。

从家庭配置的角度,先给家里经济支柱大人买,再去考虑小孩。

而老人重疾险比较贵,就不建议了。

注意:

1、不要买返还型重疾险。

保费高,保障差,返还的钱未来并不值钱。

2、身体有异常买重疾险不容易,注意健康告知。

不懂健康告知的小伙伴,来找蜗牛协助呀~

03

医疗险

医疗险是报销型险种。

也就是说,在就医过程中产生的费用,医疗险会按合同约定的比例给报销,比如60%、90%、100%等。

而根据报销的内容不同,医疗险分为这5种:

1、门诊报销金

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱,实际意义不大。

发生的频率高,保险公司也知道呀,所以可能一年下来报销的钱,跟保费也差不多了。

一般不推荐。

2、普通住院医疗险

一般是指1万保额,或者两三万保额的住院医疗险。免赔额低,保费不高,保额也不高,一年几百块的样子。

从投保出发点看,重视小额医疗费用报销的,才会考虑这种低额医疗险。然而,付起这份保费的人,往往都能承担得起这部分医疗费用。

但要是遇上大病,这种保险又远远不够了。

所以这种保险的实用性不高,但如果家里有宝宝,还是可以买一份的。在宝宝时期,容易住院,可能一场肺炎住院就会花上几千上万了,这时候可以用到。

3、百万医疗险

百万医疗应该是现在卖得最火热,也确实对普通人帮助最大的医疗险了。

有以下几个特点。

1)低保费,高保额

对于30岁左右的人,花上300元左右的保费,就能获得几百万的保额。

这类产品,解决了大病贵的问题,就算是恶性肿瘤,有了它配合医保,也能安心治。

而且百万医疗险不限社保内用药,能够支撑我们选择更好的治疗方案。

2)不终身保证续保,但未来可期

百万医疗险大多是一年一保,而且不保证续保。

所以要是今年理赔过,明年可能就买不了了。

这时候最好选择续保条件优秀的产品,比如承诺不因身体情况变化,不因理赔过而拒绝续保。

另外19年10月,银保监会放宽了对医疗险产品的限制,未来允许保险公司推出保长期的医疗险。

所以现在市面上正在陆续出现保15年,20年的百万医疗险,相信未来会有更优秀的百万医疗险出现。

3)高免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有1万的免赔额,1万以内是不报销的,不过这也符合保大病的需求。

要是小病也能用上,那就不是现在这个价啦~

4、中端医疗险

中端医疗险主要是解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。

三甲医院的儿科,排过队的都懂。

中端医疗保额一般几十万,免赔额低,而且很多有自己合作的私立医院,也可以报销。像和睦家,美中宜和这些口碑都不错。

保费相对来说也并不是很贵,万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有。

5、高端医疗险

到了这里,就是为了“享受”就医而来。服务不说了,一些疑难杂症想去美国日本这些医疗技术比较先进的国家,高端医疗险也都能满足。

不过,唯一的缺点就是贵。

希望有一天大家都能轻轻松松买高端医疗险~

最后还有一个特殊的税优健康险

它最大的亮点在于允许带病投保,且保证续保。不过保监会也允许公司对带病投保的投保人调低保额。

税优健康保险的全称是个人税收优惠型商业健康险。即购买之后可以抵扣个税。

每个月最多有200元,一年下来最高2400元,可以税前扣除。(注意不是直接减个税!)

看起来还是不错的,不过大多税优险都是团体投保,投保渠道少,个人投保很难,所以还是先把百万医疗险买上吧~

04

意外险

说起来简单,意外险当然保意外,但不是大家觉得发生突然,就算意外了。

所谓意外,一定要全部满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4个条件。

外来的:非被保险人自身的因素作用所致的伤害。

突发的:被保险人受到突然的袭击所形成的伤害。

非本意的:非被保险人所预见或本意下的不可抗力事故造成的伤害。

非疾病的:非被保险人本身身体疾病所引发或造成的伤害。

那么常见的意外有哪些呢?像摔伤、交通事故、触电、意外溺水、烧伤烫伤、高空坠物被砸到等等,都是意外险的保障范围。

而中暑,高原反应,食物中毒,猝死这些,都不属于意外。

从类型上看,意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年,长期意外险一般交10年保30,但是比一年期的意外险价格贵出不少,都是用返还的噱头吸引大家。

建议大家都考虑一年期综合意外险。

也不必担心以后保不上的问题,意外险健康告知特别宽松,很多甚至没有健康告知,年龄合适都能买。

意外险的保险责任包含两方面:意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型,也就是直接给钱的,保险公司会按照伤残等级,按比例赔付;如果身故或者全残会直接赔付全部保额。

意外医疗是报销型,最多花多少报销多少。比如平常打球骨折了,去医院治疗花的钱意外险会按比例报销。

意外险价格便宜,杠杆高。成人花100块就能获得50万的保障,建议人手一份。

另外注意,孩子的身故保额有限制,0-9岁是20万,10-18岁是50万,所以孩子的意外险不必配置太高保额,注重意外医疗就好。

注意:

1、不买返还型买返还就是把本金无偿借给保险公司赚利息,到头来除了残缺的保障和流逝的时间,什么也得不到。

2、注意免责和特别约定,有些意外险为了降低理赔率,会对高空坠落或者其他意外进行免责或降低保额,需要留意。

05

写在最后

关于保险中最常见,最需要的四大险种,咱们主要内容已经说完了。

希望对大家有用,也欢迎转发给有买了保险的,没买保险的亲朋好友。

保险行业是个信息严重不对称的行业,常常卖的人,买的人都是一脸糊涂。大家投保前一定要好好了解保险知识。

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