“惠民保”能代替百万医疗险吗?

从去年开始,全国各地陆续推出了很多“惠民保”(市民保、全民保)医疗险产品,也是继百万医疗险后,又一个“爆款”医疗险。

“惠民保”保额与百万医疗险相近的同时,其保费更加低廉,投保门槛也更低,“惠民保”是否可以取代百万医疗成为了消费者最为关心的问题之一。

其实,两者解决的是不同层次的问题。

百万医疗险的“不保”与“惠民保”的“保”

相比于“惠民保”,百万医疗险有极高的投保门槛。

首先,年龄和职业限制。

百万医疗险通常只对0-60周岁的被保险人予以承保,60周岁以上的老年人将无法获得百万医疗险的保障;

不予承保的特殊职业种类覆盖范围较广,其中不乏搬运工人、沿海养殖工人、营业用货车司机、交通警察等从业人员不在少数的职业。

其次,不保既往症有些多。

通常多达40种以上,其中包括胃溃疡、椎间盘突出等现代生活方式下发病率不断攀升且较为常见的疾病,这使得相当大数量的群体在投保百万医疗险或申请理赔时将会遇到障碍。

再次,健康告知要求严格,且多数产品不支持人工核保,在智能核保的模式下,投保人如稍不符合健康告知要求,即会被拒保。

最后,保费相对较高。

以有社保保障的30岁男性为例,其保费通常在300-400元;

而未参加社保且年龄较长的投保人,年保费可达4000元以上,投保必要性以及投保人的投保动力将大大下降。

上述原因极大抬高了百万医疗险的投保门槛。

相比之下,“惠民保”几乎为“零门槛”,对于投保人的年龄、职业等均无限制,只要是当地社会医疗保险参保人即可投保,不保既往症也相对较少,往往有政府背书,公信度更高。

小结: 

由此看来,“惠民保”的出现将覆盖百万医疗险覆盖不到的群体,短期内“惠民保”的确有可能对百万医疗险的潜在用户规模造成一定冲击。

“惠民保”的“局限性”

是百万医疗险继续发展的基础

“惠民保”与百万医疗险并非“替代”关系。

首先,赔付范围不一样。

相比于百万医疗险,“惠民保”的局限性在于大多数产品仅对基本医保范围内的住院医疗费用以及医保外的特定药品医疗费用进行赔付。

事实上,对于大部分不幸罹患大病的人而言,往往不在医保目录范围内的昂贵的癌症靶向药、进口特效药等,康复治疗所需费用以及收入中断带来的经济压力,才是一场疾病压垮一个家庭最为重要的原因。

医保范围内的费用经过基本医保和大病保险的两次报销,自付部分已经降到了相对较低的水平,加之“惠民保”设置有较高的免赔额(通常为2万元),其可报销的范围较为受限。

尽管多数“惠民保”产品对若干种常见大病所需医保目录外的特药也提供了一定保障,但该保障能否发挥其预期效用仍有待观望。

因此,“惠民保”中加入的特药保障能发挥出多少价值,也许也并没有想象中乐观。

其次,“惠民保”也有不保既往症规定。

绝大多数“惠民保”产品中仍有不保既往症的规定,患有这些既往症的被保险人即使可投保,也无法对既往症及其并发症所产生的医疗费用进行报销。

而在“惠民保”的投保过程中,由于互联网在线销售的形式,投保人往往不会注意到这一点,这也为理赔纠纷埋下了隐患。

百万医疗险能够提供的保险保障更为全面,不对社保目录内外的费用加以区分,对于符合条款规定的医疗费用,扣除免赔额后,在保险金额内均按照一定比例进行赔付,可报销费用范围远远超过“惠民保”。

小结:

因此,从产品提供的保障范围来看,相较于“惠民保”,百万医疗险仍有其不可被替代的作用。

“惠民保”将不会替代百万医疗险

于消费者而言,“惠民保”最大的意义在无法购买百万医疗险的群体可以从“惠民保”中获得较高额度的医疗保障。

但由于“惠民保”本身的保障范围有限,对于可以投保百万医疗险的群体而言,百万医疗险可能是更为全面与优质的保障选择。