不同收入、不同家庭结构的保险该怎么搭配?

知乎有位网友称,父母年收入大概9万左右,母亲是保险从业者,认为保险既可以回避风险,又可以拿来存钱,于是为全家买了不少保险。光是保险的支出,每年缴费就达到7万多,给家庭造成了不小的经济压力。

一般来说,家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳,这样既能获得足够的保障,又不会增加家庭经济压力。那么年收入9万的家庭,9000元左右的保险预算是比较合理的。上述案例里的保险预算远超合理的预算范畴,究其原因,很可能是保险的配置方案出错了。

保险作为一个金融产品,有一定门槛和壁垒,在理财市场中向来让人看不透,研究起来更是糊涂的专业领域。设计家庭保险方案更需专业,只有了解清楚个人的家庭情况,收入情况,出行方式等信息,才能搭配出真正合适的保险方案。

在设计方案前,先了解一下保险配置的基本原则。

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▍一、配置原则

①先保障大人,再考虑小孩

父母才是孩子健康成长的最大保障,孩子最大的风险是父母出事了,无法再照顾孩子,所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。

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②经济支柱优先保障

家庭里谁赚钱最多,承担的家庭责任最高,谁就应该优先得到保障,这样万一家庭经济支柱发生事故了,也不至于对家庭其他成员产生太大影响。

当然,如果经济条件允许,最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障。

③优先保额,保费合理

买保险的目的就是在事故发生时,能够通过保险公司转移风险,来弥补损失,如果患病需要50万,投保的保额才30万,可能就会因为拿不出这剩下的20万而耽误病情,所以买保险一定要优先保证足够的保额。具体来说,定寿保额需为年收入的10倍,重疾保额是收入的3~5倍,一般不低于50万。

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家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳。单经济支柱家庭,三分之二的预算放在经济支柱上,剩下的解决配偶和孩子的问题;双经济支柱家庭,2个大人的预算占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一。

④先保障后理财

保险的本质是保障风险,在做好基础保障之后,如果还有更多闲置资金,也可以选择一些储蓄类型的保险。

▍二、方案解析

以下举几个例子,说明不同收入情况下,不同家庭该如何配置保险。

家庭一:单身青年25岁,独生子,与父母一起住,年税后收入8万,父亲51岁,年税后收入7万,母亲50岁,全职主妇,全家都有社保,无房贷。

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分析:这是个典型的独生子女家庭。方案保障的重点是单身男青年,因为父母的年龄都超过了50岁,能买的保险也会有所限制,再加上很可能出现保费倒挂的情况,不建议考虑重疾和寿险。而这位青年初入社会,正是工作赚钱的大好时机,身体也很健康,此时购买保险不仅保费非常便宜,能选购的险种还很多,是配置保险的极佳年龄。

在这个家庭里,父子总的年收入一共是15万元,那么保费预算就是1.5万元。男青年收入8万,重疾保额按年收入的5倍算,至少要买40万的保额。因为家庭预算足够充足,重疾保额可以买到50万,按“定期+终身”搭配:即30万定期,交30年,保至70岁;20万终身,交30年。后续收入提高,还可以增加终身重疾的保额。

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男青年虽然没有组建自己的家庭,仍有赡养父母的义务。作为家里收入最高的人,按经济支柱的标准,定寿保额得是年收入的10倍,所以寿险买80万,保至60岁,即便不幸发生意外,也能给父母留下一点慰藉。 

至于医疗和意外,全家的保障都分别做到了100万和50万,用于覆盖疾病和意外的风险。这个方案的总费用不超过1万元,涵盖了可能遭遇的大部分风险。但考虑到父母的年龄,买重疾保费会倒挂,所以剩下的预算可以用于储蓄或者理财,以备不时之需。

家庭二:丈夫36岁,年税后收入15万,妻子32岁,年税后收入5万,有刚出生8个月女宝宝,都有社保,无任何商业保险,有房贷,妻子收入基本用来还贷。

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分析:这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型,丈夫收入是家庭收入的主要来源,因此保障的重点在于丈夫。根据“先大人,后小孩”的原则,其次保障的是妻子,最后才是小孩。

这个家庭税后收入20万,可用于保险保障的资金是2万左右。在方案中,经济支柱丈夫的重疾保障为收入的5倍以上,做到了80万,妻子和孩子的重疾也都买到了50万;定寿保额按收入的10倍算,丈夫和妻子分别达到150万和50万,小孩子没收入不用考虑寿险。

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医疗和意外,大人的方案不变。由于宝宝才8个月大,容易生病住院,因此选择含疾病住院医疗的意外险是性价比最佳选择,几百块左右就能涵盖意外医疗和疾病住院医疗,再搭配百万医疗能覆盖孩子的所有疾病风险。

自此全家的保障都足够了。

家庭三:爸爸83年,收入税后15万,妈妈86年,收入税后10万,男宝宝刚刚出生,家有房贷,每月还款5000元。

保障建议如下:e.png

分析:这是个典型的双经济支柱型家庭,爸爸妈妈的赚钱能力差不多,因此两位家长的保障不能有偏颇。原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元,由于有房贷,因此2-2.5万元之间比较合适。

对比家庭二,此方案妈妈的保障明显增加了。由于妈妈也是家庭收入的主力,因此加强了妈妈的重疾保障:终身重疾的保额加到了20万,在妈妈的保险中,终身保险的保费占比达到46%。

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以上方案总价格不超过2.5万,全家的风险点都考虑到了。未来家庭的补充方向是给妈妈逐步增加定期重疾的保额,后期预算充足,再考虑重疾由定期转为终身。

▍总结

以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗?各家庭的情况不同,这些方案也不完全适用于所有人,但懂得了配置思路,不管属于哪类,都能搭配出合适的保险方案。

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