纯干货!教您5分钟看懂年金险(好 保 险)

1、什么是年金险?

从定义来看,年金险是寿险的一种特殊形式,从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险,能满足客户的养老需要。 从保险主体来看,则包括投保人、被保人和受益人。顾名思义,投保人需要支付保费的人。被保人,则是以生命作为保险标的,以生存年限按年度领取生存保险金。受益人,即领取身故保险金的人。 年金险可以这样实现财富的流转:投保人支付了保费,保费以被保险人领取年金险的方式实现了财富的流动与扭转。打个比方,就像人类的造血系统,保费是最原始的血液、被保人是一个血泵,年金就是源源不断的新鲜血液,流向被保人或受益人。 年金险使得我们能通过有限的财富,在短期内锁定与生命等长的安全现金流。这就是时间赋予它的神奇魔力。

2、年金险的主要功能

年金险的主要功能之一,就是对我们的储蓄进行累积生息。 年金险可以在投保人退休之前的那个相当长的阶段中,为投保人进行养老金发放前的累积与储蓄,来获取一个相对可观且稳定的长线投资收益。 换句话就是说,绝大多数的年金险,都是在我们工作的时期对我们所缴纳的保费进行一点一点地累积生息,一直积累几十年,到了我们退休的时候,再把这笔数额已经相当可观的养老金按照“年金”的现金流形式进行逐月领取。 年金险的主要功能之二,就是派发稳定的养老金现金流。

我们有很多投资方式可以让我们在退休前累积一定的财富,而如果我们在退休时想要每个月领取一笔钱,并且剩下的钱仍能够产生比较可观的投资回报,这种形式的储蓄就不是大多数的投资可以做得到的了。有的投资灵活性较好,可以让你随时取钱,但是收益就太低;有的投资收益较高,但是灵活性较差,不能按月领取。而年金险则可以同时兼顾流动性与收益,这种专门为养老设计的现金流规划,也是年金险的一个重要卖点。 年金险的主要功能之三,就是对冲我们的“长寿风险”,俗话也称“老不死的风险”。 由于真的年金险是可以在投保人生存期间保证派发养老金的,即活多久、领多久,因此投保人就不用担心自己因为活得太久而导致自己的积蓄被花光了。而“对冲长寿风险”这个功能,也是年金险作为一款保险产品区别与其他任何同类型投资的一个重要特点,因为年金险是有风险转移功能的,而不仅仅是一种投资。 年金险的主要功能之四,就是“强制储蓄”功能。 现在有很多年轻的朋友都是“月光族”,管不住自己“买买买”、“吃吃吃”,而如果一直这样下去不储蓄,退休之后所能领到的养老金就一定会“捉襟见肘”了。如果投保了一份年金险,每年督促我们省下一定的钱来交保费,做养老储蓄,其实对很多朋友而言也是有非常重要的实际意义的。一旦我们有一个“强制储蓄”的概念在了,就会发现其实生活中有很多东西都是“可买可不买”的,还真不如把这些钱节省下来,让我们的老年生活可以“更有尊严”。

3、哪些人需要年金险?

1、追求高生活品质的人 高品质的生活意味着需要持续的现金流来保证养老。然而我们都知道,花钱是持续的,挣钱的能力却是随着年纪日益衰退的。这个时候就需要利用时间的力量,用年金的保费锚定财富,持续造血。 真实案例: 32岁的李小姐,单身,拥有不错的工作和收入。平时最爱的爱好就是旅游和买买买,每年至少出国旅游两次,平时花在做脸、日常的健身和化妆品的钱占到收入的一半以上。为了能让自己老了以后生活品质不会降低,李小姐拿出了工作多年的积蓄买了一份年金险。对她来说,年金险就是一种自我赠与,年轻的你赠与年老的你。

2、拥有房产过多的人 众所周知,房产税是楼市一直在谈论的热点话题。有传闻称明年立法,后年实施。多房一族的头顶始终悬着一把达摩克利斯之剑。 拥有的房子越多,价值越高,每年缴纳的房产税就越多。可适当把房产资产转移到保险资产中一部分,合理避税。 真实案例: 喜欢炒股的姜先生今年40岁,家住三线城市有5套房产,今年股市跌得厉害,姜先生这颗韭菜也被割了好几拨。再加上房产税征收的声音一直甚嚣尘上,“房住不炒”的楼市定调,房价被严控。看来激进式的投资是不行了,姜先生卖掉一套房子换成了一份商业养老年金险,稳健投资妥妥的。

3、子女即将结婚的人群 父母作为投保人,子女作为被保人,父母将年金赠与子女。这样父母拥有保单的控制权,能有效控制子女的婚姻风险,哪怕遭遇婚变,也不至于让财产有重大的损失。 真实案例: 53岁的王女士,离异,经营私营企业,个人总资产不低于3000万,单身抚养女儿长大。如今女儿已成人,准备结婚,但考虑到女儿男友的教育和家庭背景都非常一般,担心女儿有婚姻的不稳额定。王女士原本打算直接给女儿一笔钱,但又害怕女儿婚后共同财产风险。于是,她想到了买一份年金险作为嫁妆送给女儿。这份年金险,王女士作为投保人,女儿作为被保险人,以后就算女儿婚姻出现状况(比如离异)也不用影响担心财产被分割。

4、民营企业家 对民营企业家来说,最怕的就是现金流断了。一旦断了,财富就会被债务疯狂侵蚀。多的是家庭、企业不分家的企业家为此遭遇了资产抵押、信用担保危机。这时候年金险的优势就可以发挥出来,年金险与债务隔离,保存了之前的财富果实。而保单也可以用来质押贷款,换取应急现金流。 真实案例: 私营业主胡先生原先是一家服装加工厂的老板,凭着多年的打拼,服装厂的规模越来越大,年产值在千万以上。但随着近两年经济下行的影响,服装厂的生意一落千丈,为维持厂子的正常运转,胡先生四处贷款,也没能挽回服装厂倒闭的厄运。破产后别墅,豪车存款都被银行和追债公司拿去抵账了。举步维艰的他想起之前通过朋友买了一份年缴30万,经过十多年的累计生息,账户里拥有百万资金。在和保险公司沟通后,胡先生从保单里贷出了一笔钱,有了这笔钱,胡先生租了一个摊位做起了服装生意,一家人的生活才又趋于稳定。   

5、收入较高的职场精英 中产焦虑绝对称得上是近两年的年度热词,而焦虑的源头是缺乏对未来长期的预期。对于收入较高的职场精英来说,最大的风险就是职位不稳定。就像今年汹涌而至的裁员潮,大家人心惶惶,谁也不敢保证说自己一定不可替代。 真实案例: 陶先生今年36岁,在一家大型私营企业担任财务经职,待遇好,收入稳定,有个5岁大的女儿,妻子在家做全职太太,全家老小的生活都靠着他。如今他正处在尴尬的阶段:往上晋升的道路越来越窄,高管职位就这么多,挤不上。后面呢,一群年轻、精力旺盛的后辈正虎视眈眈着他的职位。再加上这几年经济寒冬,裁员、缩招的消息此起彼伏,现阶段的陶先生非常焦虑,怕自己饭碗不保,家人的生活就会受到很大的影响。于是陶先生决定给自己买一份养老年金险。他想趁现在有钱的时候先存点钱,往后若是职场发生变故,年金险带来的持续现金流至少可以给他的家庭带来保障。家庭稳固了,没有后顾之忧的陶先生才能更好地拼搏。

美好的人生,不是靠我们想象出来的,而是利用金融工具和法律工具设计出来的。

Author: bao

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注