专家问:百万医疗险到底能不能替代重疾险?

总听有人说花几百元就能买个百万医疗险,有几百万的保额上限、绿通服务、质子重离子、特需部住院责任、治疗费用垫付……这该报的都涵盖了,为什么还要花那么多钱买重疾险呢

今天,就带大家理理百万医疗险及重疾险的那点事。

百万医疗险

1、连续投保

三四十岁的投保人,一年要交的保费才400左右,真的有这么划算的保险吗?

市面上绝大多数的百万医疗险都是年交产品,即当年交的保费只针对当年的保险保障。保险条款里面一般写的都是“连续投保”、“自动续保”等等,这些都不是我们理解的“保证续保”的概念。

所谓保证续保,指的是在保单期满前,只要投保人提出续保申请,保险人必须按照约定费率和原条款继续承保。也就是说即使产品全国停售了,对于旧保单依旧不能停止续签。

简单理解,保证续保就是长期险,客户乐意交几年的钱,保险公司就得赔几年,权利完全在投保人这边。

医疗险的最大风险在于,医疗费用增加的不可控性。

大家觉得现在看病的费用跟1990年时候可比吗?那凭什么保险公司要按现在的保险费率保障你30年以后医疗费呢?

特别是随着进口药品的持续创新和引入,针对很多疾病的特效药开始陆陆续续的投入市场,这会逐步提高医疗险的保障成本。

这就是目前保险行业没有一家公司开发终身保证续保的百万医疗险的原因。

保险公司敢这么一家赛一家的推出高保额的百万医疗险,背后就是仗着目前医疗费用还不会增长到失控的状态,万一以后真的赔付过高,不是还可以保留着停售这最后一手么?

2、实报实销

医疗险是实报实销,去医院看病,按照赔付比例和免赔额的要求,花多少报多少。

投保多家保险公司的百万医疗险,因为都是以住院为赔付标准的,且理赔材料都需要发票原件,所以实际的报销金额是不会超过医药费的。

比如发生意外交通事故,骨折住院,住院费用一般10万以内,要是伤到重要器官的再另说。

10万的医药费,假如医保报销70%,1万的免赔额,保险公司也就是赔2万块。

我们实际生活中的住院总开支,基本也就是10-20万,像心脏病搭桥、支架、骨折等等,都不会超过这些。

所以动辄号称百万保额的医疗险,象征意义大于实际意义,有了医疗险在手,主要是可以起到去看病不用因为自费药进口药而肉疼。

另外极小概率发生像白血病、尿毒症这种重症住院,且需要花费大量金钱的,百万医疗险是可以起到防止因病返贫的大病风险的。

重疾险是定额赔付,也就是说发生了重症,保险公司是要一次性赔全款的。

重疾险

拿了这笔巨额理赔金,客户是去看病还是去环游世界,保险公司不管了。

不同于医疗险的住院赔付标准,重疾险的理赔分为3种类型。

一是确诊即赔,适用于癌症,拿着病理诊断书就可以问保险公司要钱了。

二是经过手术,比如像心梗,要求某种手术后。

三是病情恶化到一定程度,典型例子是脑中风后遗症,在自确诊180天后看看生活能不能自理。

重疾险不同于医疗险,是可以多家公司一起投保的,因为线上单家保额上限大部分也就是50万,有的时候会稍微放宽。

重疾险的理赔不需要发票原件,所以得了像甲状腺癌这种最轻的癌症,哪怕手术费用只有5万,但是如果你投保了100万保额的重疾险,多出来的95万就相当于赚了。

重疾险因为是实打实赔付全款,所以保费自然就比医疗险这个滑头要贵多了。
二者之间的关系

百万医疗险和重疾险的基本背景说完,就继续深入聊聊两者的关系。


第一,我们要明确,医疗险的报销仅限于医院里面,做了手术出了医院,在家请护工、工作丢了没收入,这些损失统统是不管的。

反而是重疾险来弥补出院后的这块经济补偿,所以重疾险也叫做“收入补偿型”保险,保额一般是个人年收入的5-10倍,确保重症治疗出院后的5-10年里,生活不至于崩溃。

第二,即使在医院里面的开支,也不是百万医疗险都能覆盖的。

比如器官移植,白血病患者需要骨髓移植,尿毒症患者需要肾移植,手术费用的几万块钱,医疗险可以报销,但是移植器官本身的费用,那是不管的。

这是在百万医疗险的条款里写明不保的。

有些一年5-6000元的高端医疗险,可以提供最高20万保障上限的器官移植费用。

以肾器官为例,医院的配型成功率基本是千分之几,想要等到适合自己的,基本跟北京买车摇号的中签概率差不多,成本在20-40万不等。

从外面黑市买,托人找关系的,费用在50-70万,这还得是配型成功。

即使手术成功出了院,后面的抗排斥药物,需要吃一辈子。这些钱,医疗险统统不管,只能由重疾险兜底。03

第三,有很多病是从医院出来了,需要终身服药的。

癌症慢性病化的趋势,越来越明显,《我不是药神》里面讲到的慢粒白血病,一盒格列卫1万多,半个月吃一盒,一年开支近30万。

只要能吃得起,活个八九十不成问题。

包括上面提到的器官移植后的抗排斥药物,癌症靶向药这些慢性病药物,有非常多都是医保外的进口药。

没有高保额的重疾险做经济支撑,可能还真的活不过几年。

第四,说完住院内和出院外的部分自费开支,再说说医院本身。

百万医疗险只报销二甲以上的公立医院,如果客户平时左手LV右手GUCCI,想在生病住院的时候享受高端私立医院或者是海外医疗的时候,那只能依靠重疾险。

有个别百万医疗险会提供附加增值服务,多交点保费也可以去日本看癌症,但是报销比例仅为70%,剩下的30%以及随访家属的吃喝拉撒,都得自己掏腰包。

大家都知道美国的癌症治疗全球第一,不然李咏怎么得了病都往美国跑,救没救的回来是一码事,在出事的第一时间,人都是要自保的。

命就这一条,关键时候都想豁出去了拼一把,看看能不能捞回来,到那时候可就不是一句“钱是身外之物”那么简单了。

百度随便一搜,就是“卖了两套房,人最后还是走了”的新闻。

不管是私立医院还是海外医院,统统是用不了医保卡的,百万医疗险报销不了的,只能找重疾险了。

百万医疗险和重疾险这对CP,一句话总结就是,互补性很强,几百块钱的医疗险闭眼买,重疾险也不能落,买多少保额让客户根据自己经济实力决定。

保险,让生活更美好!

Author: bao

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