涨知识:买保险前要不要体检?

很多人在买保险前,都会纠结关于体检的问题,比如:哪些产品要体检,哪些产品不用?体检报告保险公司能查到吗?体检的某些指标异常,影响买保险吗? 今天就投保前的体检问题和大家来聊一聊。

其实并不是所有保险投保前都需要体检,涉及到体检的产品一般为健康类保险和寿险。如果购买的是健康险,如医疗险、重疾险等,保险公司会根据客户的年纪、保额等来判定是否需要体检,最后根据结果来判定是承保、加费、还是拒保。

哪些情况需要体检?

1、有既往病史的人

健康告知中,对既往病史的调查需要我们如实填写。

如果投保人填写的信息中有重大疾病史、家族遗传病症或重大疾病征兆的,保险公司会为了避免疾病风险而要求我们体检。当然并非所有疾病都会被要求体检,具体要根据客户所购买产品的保障范围而定。比如一个人购买防癌险,其以前曾有甲状腺结节病状,那么保险公司很可能要求其进行体检。

所以趁健康的时候尽早投保,别等到身体机能下降或是健康出现问题时才想起去投保,因为那时候很有可能会被拒保。

2、保额超过保险公司规定的“免体检保额”

这里的保额指的是“免体检限额”。不同年龄、险种等等不同,限额也有所不同。保险公司在设置产品时会考虑到风险规避,像重疾险这样出险率高风险度敏感的产品,免体检限额的设定相对于其他险种而言来得更低一些。

年龄越高,患病风险越大,超保限额会越低,举个例子,17岁以下的未成年人投保,通常保额在50万以下可不用体检(不排除部分例外);到了40岁,可能超过30万就有必要体检;到了50岁,有的公司规定超过10万就被要求体检了。

所以还是那句话,保险要趁早购买,越年轻核保通过率越高。

3、被保险公司抽查抽中的人

每个保险公司每年会有一定的抽查比例,被抽到的客户不管身体状况如何,都是必须要去体检的。不过这中奖率很低,所以不用太紧张。

在上述情况之外,一般是不需要特地去体检的,只需要在投保的时候,履行如实告知义务即可。

👉 但如果之前曾将医保卡借给家人朋友用过,那建议投保前先去做个体检。

医保卡外借给家人,很多人都曾为了节省家庭开支这么干过。最常见的就是用自己的医保卡给父母拿药,比如开一些治疗高血压、心血管、糖尿病等慢性病的药。

这些替别人看病、拿药的行为,都会被记录在医疗体系中,而且会被视为自己的医疗记录。如果没体检,保险公司也没要求,一旦发生理赔,保险公司调查看病记录发现没有如实告知,就很可能以隐瞒健康情况为由拒赔。

《保险法》第十六条规定:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

所以曾经把医保卡借给别人使用过,尤其是长期借给一些岁数比较大的人,比如我们的父母等使用过的话,一定要先去体检,以证实自己身体健康,避免后期不必要的纠纷。

体检异常,还可以买保险吗?

如果体检结果不理想,保险公司会根据被保险人的身体情况,核定结果。一般会有以下几种处理结果:加费、除外、延期与拒保。

1、加费承保

在正常保费的基础上增加一定费用,相比其他健康的投保人来说,保费会贵一些。

2、除外承保

是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保,其他都正常承保,比方一个人有甲状腺结节,保险公司认为患甲状腺癌的可能性比较大,就把这一项除外,就是说,得了甲状腺癌不赔,其他的肺癌肝癌乳腺癌啊什么的还是照常承保。

3、延期

目前被保险人的健康情况不明了,需要观察一段时间提出投保申请。届时投保手续与上一次一样,不过会当作全新的投保再重新审核,投保人需告知既往延期原因,提供相关复查资料明确诊断并确认目前身体状况是否符合通过核保的规定。

4、拒保

这是最严重的情况,由于检查结果有不符合该保险产品的保障条款和理赔条款,保险公司不接受保单投保申请。

特别特别需要我们注意的是,隐瞒病情投保是高风险行为,所以我们在投保前,一定不要心存侥幸,需要我们如实告知的问题就如实告知,加费或者延期都要比被查出来后直接拒保好太多!

Author: bao

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